Що таке безпроцентний період кредитної картки. Що таке пільговий період у кредитної картки - огляд найвигідніших пропозицій банків Росії
Питання: Користуюсь карткою «Кредит у кишені» Банку Російський Стандарт. Пільговий період становить 55 днів, починається він із 4 числа кожного місяця, тобто. діє до 28 числа наступного місяця. Наприклад, я здійснила покупку на 3000 рублів 15 травня – тобто. має виплатити до 28 червня? Це і буде безпроцентний пільговий період? А якщо я здійснила ще покупку 10 червня на 3000 рублів, ці гроші я маю виплатити до 28 липня? І перш ніж я купую 10 червня я повинна виплатити попередній борг 3000, щоб не нараховувалися відсотки? Чи вони не нараховуватимуться?
Відповідь:
Пільговий період кредитування – це можливість користуватися коштами банку та не платити за це відсотки.
Методики розрахунку пільгового періоду кредитування бувають різні, і кожен банк вибирає якусь одну, прийнятну йому. Давайте спочатку подивимося, як ЗАТ «Банк Російський Стандарт» описує пільговий період кредитування за кредитними картками:
- Пільговий період кредитування, це період часу, протягом якого відсотки за кредитом, наданим банком у зв'язку з здійсненням визначених у Тарифах Операцій, відображених на рахунку протягом Розрахункового періоду, за результатами якого виставлений відповідний Рахунок-виписка, не стягуються за умови оплати Клієнтом суми Основного боргу та Надлімітної заборгованості (за її наявності) станом на дату закінчення зазначеного Розрахункового періоду в повному обсязі не пізніше дати закінчення Пільгового періоду, зазначеної в такому Рахунку-виписці.
- Пільговий період застосовується тільки щодо тих Операцій, які зазначені в Тарифах, вчинених за рахунок Кредиту, та відображених банком на рахунку протягом розрахункового періоду, у разі якщо не пізніше дати закінчення Пільгового періоду, зазначеної у рахунку - виписці, Клієнт розмістив на рахунку кошти у розмірі, достатньому для погашення суми Вихідного балансу у повному обсязі, зазначеному у рахунку - виписці (п.6.15.1. умов);
- Розрахунковий період, це період часу, протягом якого Банком обліковуються Операції, що включаються в черговий рахунок – виписку. Розрахунковий період дорівнює 1 (одному) місяцю. Датою початку першого розрахункового періоду за Договором – дата відкриття Банком Рахунку. Датою початку кожного наступного розрахункового періоду є дата, наступна за датою закінчення попереднього розрахункового періоду.
- Пільговий період - період часу, визначений умовами та тарифами, протягом якого відсотки за кредитом, наданим Банком Російський Стандарт для здійснення певних тарифів операцій, не стягуються. Відсотки не стягуються за умови оплати суми основного боргу та надлімітної заборгованості (за її наявності) у повному обсязі не пізніше дати закінчення пільгового періоду.
- Тривалість пільгового періоду відраховується від дати, наступної за датою відображення операції, яку згідно з тарифним планом картки поширюється пільговий період, на рахунку до дати закінчення пільгового періоду. Дата закінчення пільгового періоду - 25 днів від дати закінчення розрахункового періоду, в якому було здійснено операцію, - вказується в рахунку-виписці. Максимальна тривалість пільгового періоду може становити 55 днів. (Питання та відповіді банку за картами)
- Пільговий період кредитування, що застосовується щодо передбачених у цьому Тарифному плані видаткових Операцій, припиняє свою дію після закінчення 55 (П'ятдесяти п'яти) календарних днів з дати початку Розрахункового періоду, протягом якого на Рахунку було відображено відповідні видаткові Операції, а саме в дату, за датою закінчення Пільгового періоду кредитування, зазначеної у Рахунку-виписці, виставленому за підсумками відповідного Розрахункового періоду (п.15 Тарифного плану ТП 237/1)
Виходячи з наведених вище цитат банку, виходить, що день, коли закінчується пільговий період за кредитом, безпосередньо залежить від дати оформлення місячної виписки по карті. А вихідні дані щодо умов пільгового кредитуваннянаступні:
- Максимальна тривалість пільгового періоду – до 55 днів;
- Розрахунковий період – 30 днів
- Період погашення кредиту – 25 днів
- Дата закінчення пільгового періоду – 25 днів від дати закінчення розрахункового періоду
- Розрахунковий період – з 4 травня до 4 червня.
- Дата проведення операції – 15 травня.
- Розрахунковий період вийшов – 18 днів (з 16 травня до 4 червня)
- Дата формування звіту – 4 червня
- Безпроцентний пільговий період становитиме - до 40 днів (від 15 травня до 28 червня)
- Закінчення пільгового періоду – 28 червня.
Безкоштовний кредит – мабуть, мрія будь-кого. Як чудово взяти у банку кошти на певний термін, а потім їх повернути, не заплативши відсотки! І, що цікавіше, таке буває – кредит може бути практично безплатним. Як саме? За допомогою використання пільгового періоду кредитної картки.
Що це таке – пільговий період за кредитною карткою?
Пільговий період кредитування - це період, протягом якого ви можете скористатися кредитними коштами безкоштовно, не сплачуючи банку відсотків за кредитом! Він може бути різним у різних банках, але зазвичай становить близько 50 днів (наприклад, в Ощадбанку).
Як це працює? За підсумками місяця ви отримуєте виписку за кредитною карткою. У виписці зазначено суму заборгованості за карткою та дату, до якої необхідно зробити платіж. Як правило, період погашення заборгованості становить 20 днів із моменту формування виписки. Щоб не сплачувати відсотки за кредит, не пізніше дати, зазначеної виписки, вам необхідно повністю погасити заборгованість за кредитом.
Наприклад, у вас звіт (виписка) по карті формується кожне 1 число місяця. На 1 вересня ваш борг за кредиткою був 0 руб. 2 вересня ви придбали по карті ноутбук, заплативши 20 тис. руб., потім 10 вересня ви оплатили по карті вечір у ресторані за 2,5 тис. руб., а потім 20 вересня ви купили за кредиткою квитки до театру за 3 тис.руб. . Відповідно, на 1 жовт. заборгованість за вашою кредитною карткою становитиме 25,5 тис. руб. Якщо ви погасите заборгованість повністю, внесіть до 20 жовт. (Тобто до дати платежу, зазначеної у виписці - протягом 20 днів після) 25,5 тис. руб. на кредитну картку, відсотки цієї суми боргу нараховані нічого очікувати.
У цьому є сенс пільгового періоду - по суті, якщо ви витратите гроші з кредитки на наступний день після формування виписки по карті, то ви зможете користуватися ними безкоштовно протягом пільгового періоду строком до 50 днів: 30 днів у поточному місяці до наступної виписки плюс ще 20 днів до дати погашення. Якщо ж ви не зможете повністю погасити борг у потрібну дату, нічого страшного. Ви зможете внести мінімальний платіж у погашення боргу, а на борг, що залишився, будуть нараховуватися відсотки за користування кредитом.
У свою чергу мінімальний платіж становитиме 10% загальної заборгованості на звітний період (у нашому випадку на 1 жовтня) плюс нараховані відсотки, і має бути обов'язково внесений до 20 жовтня.
Чому пільговий період кредитування становить до 50 днів? З дати отримання картки (наприклад, ви отримали картку 1 вересня) починає діяти період (звітний період), протягом якого ви користуєтеся кредитними коштами, роблячи покупки, і відповідно формується заборгованість за кредитом. Сума боргу, сформована у звітному періоді (з 01 вересня до 30 вересня), підлягає сплаті протягом наступних 20 днів (платіжний період). Таким чином, якщо ви здійснили покупку по картці в день її отримання, то максимальний період, коли ви можете не сплачувати відсотки за кредитом, становитиме 50 днів. Якщо ж ви вперше скористалися кредитом, наприклад, 15 вересня, то ваш пільговий період становитиме 35 днів.
Таким чином, чим швидше ви почнете користуватися кредитною карткою, тим більше буде період, протягом якого ви зможете не платити відсотки максимум 50 днів.
Чим зручний пільговий період?
Буває так, що протягом місяця виникають дрібні непередбачувані витрати, але заради них достроково закривати депозити не хочеться, або просто немає вільних коштів. Чи варто задля цього оформляти повноцінний кредит? Навряд чи. А ось коли кредитна картка з пільговим періодом під рукою, ви легко зможете скористатися нею на потрібну суму, а потім повернути все в межах пільгового періоду, не виплачуючи відсотки за кредит.
Також це вихід, якщо вам раптом затримали зарплату, або ви з якоїсь причини занадто рано витратили минулу зарплату, а до нової ще далеко. Ви зможете «перехопити» потрібну суму з кредитки, а не бігати по сусідах і знайомих із проханнями дати у борг. Використовуючи кошти з кредитної картки, ви зможете сплатити потрібні витрати, продовжувати відрахування в рамках вашого інвестиційного плану та багато іншого. Якщо борг повернути протягом пільгового періоду, то це буде безвідсотковий кредит!
Що треба врахувати?
Ви можете подумати, що це дуже добре, щоб бути правдою: банк дає гроші абсолютно безкоштовно. Є кілька тонкощів, які потрібно врахувати, щоб грамотно використати карти з пільговим періодом:
Уточніть вартість річного обслуговування картки, вартість страхування картки та інші комісії та платежі. Грубо кажучи, порахуйте, скільки вам обходиться карта на рік. Наприклад, ви вирішили оформити кредитну картку MasterCard Standard в Ощадбанку, річне обслуговування становитиме 750 руб. на рік. Допустимо, вам схвалили кредитний ліміт 40 тис. руб. Значить, якщо не користуватися жодними додатковими опціями по карті та платити за нею вчасно, і в середньому на місяць використовуватиме до 40 тис. руб. по карті, то вартість цих коштів складе вам менше 2% на рік. Спробуйте віднайти такий кредит.
Уточніть, коли пільговий період не застосовується. Часто він не розповсюджується, якщо ви знімаєте готівку з кредитної картки через відділення банку або банкомат, а не використовуєте її для безготівкових розрахунків. Також пільговий період часто не застосовується щодо ваших витрат на казино, на перекази з вашої кредитки на депозити, купівлю дорожніх чеків, перерахування на електронні гаманці тощо.
Іншими словами, кредитна картка може послужити джерелом коштів менш ніж під 2% річних, якщо ви грамотно користуєтеся пільговим періодом кредитування.
Запозичення грошей на повсякденні потреби користується в даний час популярністю - громадяни не бажають чекати, поки накопичать суму для придбання речі, а вважають за краще купувати в борг. До особливого виду споживчої позички можна віднести отримання грошей на кредитні картки з пільговим періодом, завдяки такому кредитуванню клієнт банку отримує можливість скористатися безвідсотковими позиковими коштами.
Що таке пільговий період за кредитною карткою
Кредитка відноситься до банківських продуктів, призначених для отримання позикових коштів та проведення розрахункових операцій. Відмінними рисами видачі кредиту на банківські картки з пільговим періодом від споживчої позики є:
- Термін. Запозичення здійснюється на відновлюваній основі після погашення попередньої заборгованості та не має тимчасових обмежень.
- Суми. За допомогою картки можна скористатися будь-якою сумою грошей у межах кредитного ліміту.
- Безготівкові розрахунки. Видача позики на пільгові кредитні картки передбачає безпроцентне отримання готівки, без стягнення комісій зараховані гроші потрібно витрачати за безготівковим розрахунком для оплати покупок, квитків або послуг.
- Безкоштовне користування кредитом. Встановлюється грейс-період, у якому плата кредитування не нараховується.
- Кешбек. Можливість отримання доходу від підключених до картки опцій.
Головною особливістю даного способу запозичення є пільговий період кредитної картки, що надається банком, - відрізок часу, в межах якого позичальник витрачає кредитні кошти, а відсотки не нараховуються. Користуватися постійно безпроцентною позикою на картці власник може за дотримання двох умов:
- своєчасно вносити встановлений щомісячний платіж;
- повертати суму заборгованості, що залишилася, до закінчення пільгового терміну.
Тривалість грейс-періоду
Більшість кредитних організацій встановлює тривалість терміну безвідсоткового використання позикових коштів до 55 днів. Існують фінансові установи, що пропонують кредитні картки з великим пільговим періодом, до них відносяться банки:
- Авангард – 200 днів;
- Альфа-банк – 100 днів;
- Пошта Банк – 120 днів;
- Ківі – 365 днів.
Переваги і недоліки
Карткове кредитування має плюси та мінуси. До позитивних моментів кредиток відносять:
- відсутність виплати відсотків у грейс-періоді;
- можливість отримання доходу від підключення кешбеку;
- можна користуватися грошима у необхідних обсягах у межах ліміту;
- можна контролювати свої витрати за допомогою банківських виписок;
- кредитними картками з пільговим періодом можна розраховуватись у всьому світі в будь-якій валюті без попереднього обміну, операція конвертації відбувається автоматично під час оплати;
- гроші на кредитці не підлягають декларуванню під час перетину кордону.
Серед мінусів кредитки можна назвати:
- платне переведення в готівку грошей – банки за зняття готівки утримує високу комісію;
- розрахунок граничної дати пільгового терміну – складна процедура.
Як розрахувати пільговий період
До комплексу банківських послуг входить підключення до картки позичальника СМС-повідомлення з інформацією про суму та дату внесення щомісячного внеску, термін та розмір погашення залишку боргу. Існує декілька методик розрахунків пільгового терміну, тому при оформленні договору користувачеві потрібно поцікавитися, яким способом буде проводитися розрахунок граничної дати погашення боргу для збереження пільги.
Із зафіксованою банком дати
Для розрахунку тривалості грейс-періоду встановлюється дата відліку. Початком пільгового терміну може бути:
- наступне число місяця за датою, яку у банку формуються виписки всіх клієнтів;
- число місяця, що індивідуально визначається банком для кожного клієнта;
- дата першої покупки;
- дата випуску кредитки;
- дата активації картки.
Для спрощення розрахунків весь період поділяють на звітний та розрахунковий. Від дати початку звітного періоду відраховують 30 днів та визначають заборгованість користувача картки на кінцеву дату. Після звітного періоду клієнту надається час (20-25 днів), щоб повернути заборгованість без сплати відсотків. 30 днів для користування позиковими коштами та 25 днів для повернення боргу – лише 55 днів вважаються максимальним грейс-періодом, якщо витрата відбулася першого дня. Клієнту потрібно буде повернути гроші через 25 днів, якщо кредит було витрачено в останній день.
З моменту транзакції
Більш вигідним для клієнтів є спосіб відліку пільгового часу від проведеної картки видаткової операції. Такий варіант розрахунку грейс-періоду вважається фіксованим, власник картки використовує пільгу безвідсоткового користування коштами, що надається, в повному обсязі. Найвигіднішим варіантом є відлік пільгового часу з кожної транзакції окремо.
Як оформити кредитну картку з пільговим періодом
Фінансові установи дають карткові кредити охочіше, ніж споживчі. Зарплатним клієнтам, які отримують заробітну плату, пенсію чи інші соціальні виплати на банківський рахунок, пропозиції оформити кредитку на додаток до дебетової картки надходять від банку. Для отримання картки із встановленим лімітом кредитних коштів є вимоги.
Вимоги до позичальника
Видати кредитні картки з пільговим періодом банк прагне платоспроможним клієнтам, тому перевіряє доходи потенційного позичальника та його дисциплінованість – колишні кредитні історії. Користувач картки повинен мати встановлений банком мінімальний дохід або значну власність (автомобіль) – у разі невідповідності рівня доходу чи відсутності можливості підтвердження. Стати власником кредитки можуть особи після 21 року.
Умови кредитування
При виборі кредитки важливо уважно прочитати документ, вивчити умови обслуговування та кредитування. Крім грейс-періоду, важливими є:
- Вартість річного обслуговування.
- СМС-інформування. Воно необхідне контролю дати та суми погашення боргу, але за інформацію стягується плата.
- Розмір плати за зняття готівки. Усі банки за переведення в готівку кредитних коштів беруть комісію у розмірі 2-8%. У більшості фінансових установ на операції зі зняття готівки не поширюється дія грейс-періоду. Іноді список операцій, на які не поширюється пільга, фінансові установи вносять переказ коштів за комунальні або інші послуги.
- Щомісячний платіж. Договором обумовлюється мінімальна сума внеску (5-10% боргу), необхідна обов'язкового внесення у разі непогашення заборгованості.
- Кредитний ліміт. Встановлюється максимальна сума, яку можна витратити. На розмір ліміту впливає вік, прибуток клієнта, кредитна історія. Згодом ліміт можуть збільшити.
Відсоткова ставка поза грейс-періодом
Важлива умова договору – вартість позики після перевищення пільгового терміну кредитування. Поза грейс-періодом клієнту нараховуються відсотки на залишок непогашеного боргу. Розміри відсоткових ставок відрізняються у банках і залежать від класу кредитки:
- Пошта Банк (Елемент 120) – 27,9%;
- Авангард – 21%.
- Ківі (Совість) – 10%;
Найвигідніші кредитні картки з пільговим періодом
Клієнту, який планує користуватися кредитом лише усередині грейс-періоду, потрібна кредитна картка з безпроцентним періодом максимальної довжини. з надання тривалих термінів безпроцентного користування грошима розташований так:
- Ощадбанк (Visa та Mastercard Gold) – 50 днів;
- Альфа-банк (100 днів Класік) – 100 днів;
- Пошта Банк (Елемент 120) – 120 днів;
- Промзв'язокбанк (Суперкарта) – 145 днів;
- Ківі (Совість) – 365 днів.
Вартість та умови обслуговування клієнтів за перерахованими банківськими картками представлені в таблиці:
Кредитний ліміт | Процентна ставка | Вартість обслуговування (рублів на рік) | Мінімальний платіж (%) |
|
Ощадбанк | ||||
Альфа Банк | ||||
Поштабанк | ||||
Промзв'язокбанк | ||||
Як користуватися пільговим періодом кредитної картки
Кредитку можна використати не тільки для поповнення власних коштів. Картка може приносити дохід дисциплінованому та фінансово грамотному клієнту. Як це зробити, можна розглянути на прикладі:
- Отримати зарплату та помістити гроші на вклад для отримання доходу.
- Оформити кобрендингову карту. Таку кредитку зручно використовуватиме отримання вигоди від нарахування бонусних балів, які віднімаються із сум наступних покупок, вартості послуг. Так, за кредиткою Лукойл-Уралсіба банку в рамках програми лояльності накопичені бали можна витрачати на покупки, придбання квитків, оплату номерів готелів, оренду автомобілів.
- При настанні кінцевої дати внесення заборгованості за попередньою кредиткою можна замовити картку Тінькофф Платінум банк. За цією кредиткою передбачено погашення інших позик із 0% комісією. У результаті клієнту можна отримати відсотки за вкладом плюс економію за рахунок здійснення оплат у розмірі 5-20%.
Погашення боргу
Переважно банківські послугинадання кредитів на картку є платними, їхня вартість коливається в межах 700-900 рублів на рік, але деякі фінансові установи (Сбербанк, Промзв'язок, Ківі) не стягують таку плату. Під час встановлення річного обслуговування фінансова установа знімає вартість платежу з картки відразу після видачі кредитки на рахунок заборгованості. Цю суму потрібно погасити до закінчення пільгового терміну. Погашувати боргові зобов'язання користувачі пластику можуть:
- через банкомати готівкою та безготівковим переказом;
- за допомогою інтернет-банкінгу перерахуванням грошей.
Виплачувати заборгованість за кредиткою можна двома способами:
- Погасити всю суму боргу до настання кінцевої дати грейс-періоду та заощадити на сплаті відсотків.
- Щомісяця вносити визначену банком мінімальну суму, що включає суму погашення та відсотки.
Що робити, якщо закінчився пільговий період за картою
За відсутності коштів для погашення боргу в момент закінчення грейс-періоду позичальник може внести до певної дати доступну йому суму, але не меншу за встановлений банком мінімального розмірувнеску. При невиплаті зазначеної суми; внесення коштів, менших за передбачені розміри; порушення термінів погашення за кредиткою клієнту нараховуються штрафи.
Відео
Пільговий період - це можливість користуватися позиковими грошима банку не сплачуючи за це відсотків, але діяти це буде виключно в тому випадку, якщо ви врахуєте всі нюанси використання цього терміну.
Про те, як точно розрахувати період його дії та не переплатити банку за користування кредитними коштами ви дізнаєтесь із нашого огляду. Після того як ви будете чітко розуміти принципи його дії, можна абсолютно спокійно вибрати будь-яку кредитну картку з пільговим періодом і використовувати її з максимальною вигодою для себе.
Як користуватися кредитною карткою з пільговим періодом
З якої дати відраховує пільговий період?Важливо знати, коли починається перший день пільгового періоду, щоб не було прострочення платежу. Дуже багато хто думає, що пільговий період починає відраховуватися з моменту здійснення першої покупки, тобто тоді, коли ви витратили з картки гроші, але це велика помилка. Відраховуватись пільговий період, або як його ще називають безпроцентний період, з дня активації кредитної картки. Допустимо, ви активували її 1 серпня, а безвідсотковий період за умовами картки триватиме 55 днів, то він закінчиться 25 вересня, і саме до цього числа ви повинні сплатити свою заборгованість.
Однак не всі банки починають відлік грейс періоду з дня активації картки, у деяких безпроцентний період починається з першого числа звітного місяця, тому такі тонкощі слід окремо уточнювати у вашого банку.
Пільговий період не завжди поширюється на всі операції з картки, наприклад, він може не діяти на зняття готівки та перекази на інші рахунки, тобто, при виконанні цих операцій одразу почнуть нараховуватись відсотки, плюс ще утримається комісія за зняття коштів. Але існують банки, що дозволяють пільговий період на всі операції, наприклад ВТБ-24, щоправда комісію за зняття грошей все одно знімає.
Однак є деякі секрети отримання готівки за збереження пільгового періоду. До них належить прив'язка кредитної картки до QIWI гаманця та переведення туди грошей зі сплатою комісії 0,75% від суми переказу, а з електронного гаманця ви вільно можете перевести гроші на будь-яку дебетову картку з подальшим зняттям через банкомат.